Bezpečnost Vaší investice

Na Žlutém melounu máte možnost investovat do zajištěných půjček, ale také do těch, které mohou přinést vyšší zhodnocení. Návratnost a výnosnost investic je pro nás klíčová a od našeho vzniku v roce 2012 tvoří základní pilíř fungování společnosti. Plně si uvědomujeme, že pro dlouhodobě úspěšné fungování musí portfolio na Žlutém melounu přinášet očekávané zhodnocení peněz investorů. Za tímto účelem používáme sofistikovaný a komplexní program řízení rizika.

Komplexní hodnocení žadatele o půjčku

Dříve než Vám umožníme investovat do půjčky, Žlutý meloun provede vícestupňové vyhodnocení rizika žadatele.

Naše interní postupy jsou obdobné jako u předních finančních institucí – chceme Vám nabídnout pouze spolehlivé a prověřené žadatele. Vždy ověřujeme příjem a schopnost splácet závazky.

Schváleni jsou pouze žadatelé, kteří splní přísná kritéria.

Jak funguje proces hodnocení žadatelů.

Nízké operační riziko a oddělené účty

Úvěrový vztah je po právní stránce standardním dvoustranným vztahem mezi Vámi a Vašimi dlužníky.

Peníze, které máte na svém uživatelském účtu na Žlutém melounu, jsou ve skutečnosti na samostatném bankovním účtu přísně odděleném od účtů naší společnosti.

Více o našem řízení operačního rizika.

Vysoká diverzifikace investice

Na Žlutém melounu nemůžete financovat celou částku jedné nezajištěné půjčky – vždy se na ni musí složit minimálně čtyři investoři. To znamená, že celkovou částku Vaší investice musíte rozložit mezi více půjček.

Čím více půjček budete mít v portfoliu, tím bude Vaše investice bezpečnější – výpadek splácení u jedné půjčky představuje jen malou část Vaší celkové investice. Úrokové výnosy ostatních půjček obvykle hravě pokryjí případnou ztrátu. Proto doporučujeme rozložit investici alespoň mezi 40 půjček.

Jak funguje diverzifikace a tvorba portfolia.

Propracovaný systém vymáhání pohledávek

Pokud se půjčka dostane do prodlení, aplikujeme naše interní procesy vymáhání – tzv. soft a hard collection.

Primárním cílem je návrat půjčky do režimu řádného splácení. Pokud však dlužník nemá prostředky ani vůli dluh uhradit, přecházíme k právnímu vymáhání. U zajištěných půjček využíváme systém garance či zástavního práva.

Jak funguje proces vymáhání nesplácených půjček.

Mějte na paměti, že při investování do kolektivních půjček podléhá Váš kapitál rizikům a kromě zajištěných produktů se na něj nevztahuje žádný ochranný mechanismus. O rizicích investování do kolektivních půjček a transparentním přístupu Žlutého melounu k nim se dozvíte na této stránce a také v našem Uživatelském prospektu. Investoři by se měli před investováním seznámit s prospektem i dokumentem o pravidlech řízení konfliktu zájmů.

Proces hodnocení žadatelů o půjčku

U vlastních půjček musí každý žadatel na Žlutém melounu projít procesem komplexního hodnocení. Využíváme různé nástroje řízení rizika, jako statistické modely, ověřování údajů v interních i externích zdrojích, automatické analytické nástroje a manuální ověřování. Každá žádost je posouzena úvěrovým analytikem, který provede finální rozhodnutí. Žlutý meloun má vlastní tým zkušených analytiků.

Žadatelé o půjčku musí splnit přísná kritéria hodnocení. Pokud je nesplní, žádost se do aukce vůbec nedostane.

Hlavní kroky našeho hodnoticího procesu jsou:

Osobní identifikace a verifikace
Žadatel se musí prokázat platným občanským průkazem a druhým dokladem totožnosti. Podpis žadatele na Smlouvě o půjčce je také ověřován notářem nebo matrikou. U bezúčelových půjček může žadatel použít i elektronické ověření pomocí tzv. penny payment ze své banky a selfie s dokladem totožnosti. S každým žadatelem provádíme telefonický rozhovor za účelem ověření totožnosti a autenticity žádosti.
Dokladování příjmu
Každý žadatel musí předložit minimálně 3 výpisy z bankovního účtu potvrzující příjem. Učiní tak buď propojením účtu přes PSD2, nebo předložením elektronických výpisů. Podle typu příjmu a rizikového profilu mohou být vyžadovány i další doklady (potvrzení od zaměstnavatele, daňové přiznání, rozhodnutí o důchodu či rodičovském příspěvku atd.).
Prověření příjmů a závazků
Předložené údaje dále ověřujeme – například přímo u zaměstnavatele nebo v externích databázích. U zaměstnavatele ověřujeme pracovní poměr a další relevantní fakta.
Prověření dluhů a nedoplatků
Ověřujeme negativní záznamy ve veřejných i neveřejných databázích – nedoplatky na pojistném, daňové nedoplatky, exekuce, osobní bankroty, konkurzy, zástavní práva atd. V databázích partnerských společností zjišťujeme existenci minulých i aktuálních dluhů a prodlení žadatele.
Vyhodnocení finanční situace a stanovení maximální výše půjčky
Po prověření příjmů a závazků hodnotíme schopnost splácet požadovanou půjčku a určujeme maximální možnou výši půjčky. Zohledňujeme životní náklady, rodinnou situaci a nezbytnou finanční rezervu, aby se předešlo předlužení žadatele.
Antifraudní mechanismy
V systému máme implementovány automatické i manuální kontroly vyhodnocující všechny relevantní informace a identifikující podezřelé chování žadatele či skupiny žadatelů. Dokážeme odhalit individuální i organizované podvodné jednání.

Výsledkem celého procesu je při pozitivním hodnocení stanovení maximální výše úvěru a přiřazení rizikové třídy. Ta je označena AA A B C D D- HR

AA je nejméně riziková třída s velmi vysokou pravděpodobností řádného splácení. Třída HR je určena nejrizikovějším žadatelům (i u nich je však splněna minimální pravděpodobnost řádného splácení – jinak by hodnocení neprošli).

V systému také přidělujeme ratingové skupiny H a H1 pro zajištěné půjčky financující nemovitosti a rating aaa pro garantované Partnerské půjčky. Riziková třída Vám pomáhá rozhodnout, kteří žadatelé odpovídají Vaší strategii a rizikovému profilu. Je také klíčová pro správné určení úrokové sazby, protože obsahuje rizikovou přirážku odpovídající pravděpodobnosti selhání. Aktuální statistiky vývoje rizik na Žlutém melounu najdete zde.

Diverzifikace investice

Diverzifikace je standardní způsob řízení a snižování investičního rizika. Rozložením investice mezi více menších půjček snížíte angažovanost a riziko vyplývající z jediné investice. Kombinace různých aktiv s nízkou korelací vede k výnosům s nižší volatilitou a celkově nižším rizikem.

Rozložte si svou investici

Pro stabilitu Vašich výnosů a omezení investičního (úvěrového) rizika doporučujeme rozložit investici alespoň mezi 30 půjček. Čím více půjček, tím lépe. Systém také nedovoluje investovat do jedné půjčky více než 250 € (u zkušených investorů s minimálně 5.000 € investovanými alespoň do 40 půjček je limit zvýšen na 25 % hodnoty půjčky).

Příklad
Pokud chcete na Žlutém melounu investovat 1.000 €, můžete investovat například takto:

Celých 1.000 € investujete do jedné půjčky (systém toto reálně neumožní, jde jen o příklad)

nebo
Rozložíte investici a investujete do 40 půjček po 25 €

Pokud by se do prodlení dostal žadatel, kterému jste půjčili 1.000 €, můžete o celou svou investici přijít.

Pokud jste však investovali do 40 půjček a jeden žadatel se dostane do prodlení, potenciální ztráta je pouze 2,5 % Vaší investice a obvykle ji hravě pokryjí úrokové výnosy z ostatních půjček.

Tvorba portfolia

Tvorba portfolia je vyšší úroveň diverzifikace – rozkládáte investici mezi více dlužníků podle určité strategie. Chráníte se tak nejen proti selhání jednotlivce, ale i proti selhání homogenní skupiny.

Doporučujeme vytvářet portfolio půjček různých rizikových tříd, splatností, typů produktů a účelů půjček.

Platí, že rizikovější třídy mohou přinést vyšší výnosy, ale zároveň vyšší pravděpodobnost výpadku. Doporučené úrokové sazby Žlutého melounu již zohledňují rizikovou přirážku podle třídy.

Nízké operační riziko, ochrana vkladů a oddělené účty

Pro ochranu Vaší investice je důležité znát operační riziko v případě zániku společnosti iService a.s., správce systému Žlutý meloun. Toto riziko je výrazně nižší, než by se mohlo zdát.

iService, a.s. je akciová společnost s vysokým základním kapitálem přes 350 tis. EUR. Její představitelé mají dlouholeté zkušenosti ve finanční oblasti i ve správě investičních fondů.
Případným zánikem iService, a.s. nezaniká Vaše investice. Váš úvěrový vztah je dvoustranný právní vztah mezi Vámi a dlužníkem. Zánik iService, a.s. neznamená, že dlužník přestává být povinen splatit Vám úvěr i s úroky.
Peníze, které v době případného zániku iService, a.s. ještě nebyly investovány, ale nacházejí se na Vašem uživatelském účtu, nejsou peníze společnosti. Jsou uloženy v bance na odděleném účtu, který patří výhradně investorům.
Pokud by se do problémů dostala banka, která vede klientské účty (momentálně využíváme pobočky českých bank na Slovensku – Unicredit Bank a Fio banka), tyto prostředky podléhají pojištění vkladů dle aktuální legislativy zákona č. 21/1992 Sb. o bankách.
iService, a.s. půjčky pouze zprostředkovává a spravuje. V případě jejího zániku by musel správce konkurzní podstaty zajistit pokračování této činnosti – nejpravděpodobněji formou převodu správy na jiný subjekt. Investor by si mohl správu převzít sám nebo souhlasit s návrhem správce.

Vymáhání nesplácených půjček

Žlutý meloun aktivně monitoruje splácení každé půjčky a odhaluje první známky možného selhání.

V případě prodlení zajišťujeme celý proces vymáhání pohledávek za Vás.

Důležité prvky našeho procesu vymáhání:

Smlouvy na Žlutém melounu splňují nejvyšší právní standardy
Žadatel v pracovním poměru podepisuje Dohodu o srážkách ze mzdy
U zajištěných půjček využíváme garanci nebo zástavní právo
Dlužníci v prodlení jsou zapisováni do registrů dlužníků
Spolupracujeme s profesionálními agenturami na vymáhání
Pro urychlení vymáhání využíváme rozhodčí soud
Exekuce může postihnout mzdu, účty, majetek, cenné papíry či práva dlužníka
Dlužník hradí všechny náklady vymáhání dle platných předpisů
Naše vymáhací služby jsou pro investory zdarma!

Proces řešení nesplácených půjček má dvě hlavní fáze:

Soft collection (půjčka je v prodlení 1–90 dní)
Hard collection (půjčka je v prodlení více než 90 dní)

Soft collection

Pokud žadatel neuhradí splátku včas, dostává se do prodlení. Upozorníme jej aktivní komunikací s cílem co nejrychlejší úhrady a návratu do standardního režimu. Ve většině případů je splátka uhrazena během prvního týdne.

Pokud k úhradě nedojde ani v prvním týdnu, aplikujeme další kroky vymáhání. Pokud je žadatel zaměstnán, využíváme dohodu o srážkách ze mzdy, kterou předkládáme jeho zaměstnavateli. Pokud je tento postup neúspěšný, pohledávku předáváme externí vymáhací společnosti.

Za prodlení máte nárok na kompenzaci

Pokud prodlení dosáhne sedmi dnů, je žadatel penalizován poplatkem 5–50 EUR podle výše splátky. 65 % tohoto poplatku Vám zasíláme jako kompenzaci za prodlení.

Soft collection je účinné

Téměř 95 % žadatelů, kteří nejsou v prodlení déle než 30 dní, splátku uhradí a pokračují v řádném splácení.

Hard collection

Pokud během Soft collection nedojde k úhradě dluhu, Žlutý meloun po 90 dnech vyhlašuje splatnost celé půjčky. Dlužník pak musí doplatit celou nesplacenou jistinu, úroky, sankční poplatky i pojistné. Pokud ani poté nedojde k úhradě, pohledávka se postoupí na Združení na ochranu práv investorů – občanů (ZOPI), které zastupuje investory během soudního řízení a exekuce. U zajištěných půjček využíváme systém garance nebo zástavního práva.

ZOPI je neziskové združení zaměřené na férové a transparentní zastřešení procesu vymáhání. Všechny vymožené prostředky jsou po odečtení externích nákladů rozděleny investorům. Externí náklady jsou přičítány k vymáhané částce a běžně se v případě úspěšného vymožení dlužníkem uhradí. ZOPI za investory hradí všechny právní, soudní a exekuční náklady. Žlutý meloun ani ZOPI neúčtují investorům žádné poplatky za hard collection.

ZOPI Vás o průběhu vymáhání informuje v detailu investice. Vymožené prostředky posílá okamžitě na investorský účet. Distribuce probíhá průběžně – jakmile je částka vymožena, je průběžně vyplacena investorům.

Stanovy ZOPI najdete zde.

Právní vymáhání potřebuje čas

Děláme vše pro co nejrychlejší průběh řízení, dlužníky žalujeme prostřednictvím rozhodčího soudu. Následně po vynesení rozsudku probíhají další zákonem stanovené kroky, které mohou vést až k exekuci majetku dlužníka. Je ale třeba počítat s tím, že toto řízení trvá měsíce až roky. Právní vymáhání je však efektivní – více než 60 % čisté jistiny se tímto způsobem podaří vymoci.

Vymáhání pohledávek je individuální proces – postupy a časové kroky se mohou lišit případ od případu. Postup vždy přizpůsobujeme konkrétní situaci s cílem maximalizovat návratnost Vaší investice.

Tento postup nemusíte využít. Pokud chcete hard collection řešit individuálně, předáme Vám veškeré dokumenty včetně osobních údajů dlužníka.

Více o IT bezpečnosti a ochraně soukromí si přečtete v sekci Bezpečnost a soukromí.